本文拆解蚂蚁国际的Alipay+业务，通过跨境支付场景展示其“一个账户全球支付”愿景的实现路径，介绍其钱包服务、合作伙伴生态及全球数字网络布局，展望新兴市场拓展与数字金融发展。
上一篇对蚂蚁国际的业务版图进行了拆解，有的小伙伴希望看到更加详细的介绍。那我们对于Alipay+、Antom、WorldFirst每个业务板块分几篇来逐一拆解吧。
今天我们就来介绍Alipay+这个蚂蚁国际的核心业务，这次我们先从一个跨境场景来感受下A+的业务，然后再详细的拆解Alipay+。
01 全球跨境支付旅程Alipay+的核心目标就是“链接全球，实现一个账户全球支付的愿景”，下面我们就通过一趟全球旅游来向你展示，Alipay+是如何实现全球无缝的支付体验的。
1.1 跨境线上支付我们知道人民币是要遵循严格外汇管制的，不过个人5w美金/年额度内只要申请旅游、留学、就医等经常项下就能进行换汇和跨境支付。那我们就从小额的出境旅游购票开始吧。
1.1.1 韩国游购票流程
通过支付宝（国内版）可以直接在线购票。若要预订韩国当地的车票，只需将位置切换到韩国并搜索车票即可，因为这些海外商家已加入了Alipay+ (简称A+)。
图1：境外商家信息
提供车票服务的是韩国的海外商家，你可以在支付宝上直接预订韩国本地车票。不过，支付宝并没有明确显示该商家的具体国家信息。（习惯就好，商户所在国家、收单机构、清算机构等支付宝都会做“模糊”的处理，原因我们后面讲）
图2：跨境购票“收银台支付”
1.1.2 跨境收单资金流
通过Alipay+的跨境支付功能，你银行卡上的人民币可以直接支付给韩国铁路。具体流程可以从账单中看出。
图3：人民币兑换韩元
消费者在支付中实时进行了换汇，在随后的支付宝和银行账单中我们可以看到海外商家是通过收单机构来给他结算资金的。
1）海外商家：在支付宝账单上可以看到钱以韩元的形式直接支付给这个叫“Let’S Korail”的韩国铁路客票服务的商家的。
2）收单机构：而银行账单中的A+（即：Alipay Connetct PET LTD），他负责从消费者银行卡上扣钱，并给境外商家结算外汇。
图4：跨境收单资金流程
与WeChatPay需要和海外收单机构合作不同，这里商家直接入驻到A+，并且A+一次性给商家完成收单、换汇和外币结算的过程。
1.2 全球到店支付了解了跨境线上支付后，我们再来体验下跨境线下支付又是什么样的体验。这次我们可以选择去一个蚂蚁国际没有直接设点的国家旅游，比如印度尼西亚。这样，我们就能看到完整的清算链路。
对，蚂蚁国际在东南亚只有一个站点“新加坡站”（AlipaySG），它通过与东南亚各国的本地服务商和银行合作，实现辐射整个东南亚的。
1.2.1 海外到店支付流程
图5：海外到店展码支付
下面我们来看下账单，发现了一个有意思的事情，账单上显示了人民币兑换给商家的居然是美元而不是当地的印尼盾（IDR）。
图6：印尼支付人民币用美元结算
印尼用美元结算的原因
1）基础背景：
支付宝仅在新加坡设立站点，与东南亚周边国家需要通过当地的银行、PSP来进行结算；
2）印尼监管要求：
印尼央行规定，印尼本国只能使用印尼盾进行支付；外汇需要通过印尼本地银行来结算。
3）美元为中间货币
由于印尼盾（IDR）和人民币（CNY）没有直接兑换通道，人民币和印尼盾之间的结算通常通过美元作为中间货币来完成，形成了“人民币→美元→印尼盾”的结算路径。
1.2.2 到店支付资金流程
到店支付的资金流就没有线上支付那么简单喽，涉及支付路径和各国外汇管理要求，这里需要按照美元中间价在多个机构间进行跨境换汇与结算。
图7：跨境展码支付资金流
1.2.2.1 跨境联机交易：
1.2.2.2 跨境资金清算
跨境资金清算流程涉及四个主要环节，通过美元作为中介货币完成换汇与结算：
钱包机构扣款：从中国游客的支付宝账户扣除人民币。A+兑换美元：在新加坡将人民币兑换成美元（CNY->USD）。印尼清算银行处理：次日，A+与印尼本地清算银行之间进行美元清算，并将美元兑换为印尼盾。（USD-》IDR）收单机构结算：本地收单机构（有时也是清算银行）用印尼盾向商家结算。这种层层传递的方式使得全球商家能够方便地与中国消费者交易。02 Alipay+体系介绍看了线上线下两个场景你对A+“一个账户，全球支付”的体验有了一个比较初步的了解了吧，下面我们就对A+的体系进行全面的介绍。
2.1 一个钱包走遍全球Alipay+实现“一个账户全球支付”的战略目标是由三部分组成的。
1）C端钱包：代表了是C端的Alipay钱包APP；
2）钱包网关：代表链接全球支付服务商的钱包网关；
3）全球网络：以上战略达成的基础，需要一套全球的清算网络来支撑。
蚂蚁通过全球主要国家地区建站形成了跨境支付的主干道，通过钱包网关来接入本地33个移动合作伙伴，300多个收单机构辐射66个国家地区，覆盖9000万商家。
图8：Alipay+业务模式
2.2 A：钱包服务（钱包APP）支付宝是蚂蚁集团的C端流量入口，它包括了支付宝（国内版），支付宝（国际版），以及支付宝香港（AlipayHK）。
图9：三款APP的比较
这三款APP都是可以根据用户实名认证国家和地理位置，为用户提供本地生活、跨境支付和金融服务，即所谓的“千人千面”的应用服务。
2.3 +：钱包网关（合作伙伴）Alipay用户能够绑定全球银行卡和本地钱包进行线上和本地顺畅的支付，得益于A+的钱包网关。他整合了各国的“移动支付提供商”和“收单支付提供商”，为商家提供统一的“线上支付”和“到店支付”服务。
图10：A+的钱包生态体系
2.3.1 全球合作伙伴
A+主要服务的是支付机构，他并不向普通商家开放，通过这些支付机构来丰富其本地支付方式和支付产品。A+把支付机构分为两类
1）收单服务提供商（ACQP，Acquiring Service Provider）：为商家提供支付和结算服务的支付服务商，包括了全球收单机构、本地收单机构、收单银行等。
2）移动服务提供商（MPP，Mobile Payment Provider）：是消费者提供移动化的钱包支付方式，包括了钱包机构、银行APP、金融服务商（先享后付）等。
2.3.2 钱包网关产品
钱包网关就是本地的合作伙伴接入A+网络为用户提供“线上支付”和本地“到店支付”服务。
2.3.2.1、在线支付产品（Online Payment）
在线支付产品以“A+插件”形式集成到网站和移动应用中，商家使用收单机构提供的A+插件，让消费者绑定银行卡或通过钱包完成支付，并由收单机构负责资金结算。
图11：在线支付产品
1）收银台产品（Cashier Payment）
是一款通过收银台提供统一结算的产品。A+集成了消费者常用的支付方式，用户选择后跳转到移动支付机构完成支付。
2）自动扣款产品（AutoDebit）
是一款授权绑定银行卡后自动扣款的产品，用户在商家一侧授权绑定后就能进行顺畅的支付。
2.3.2.2 到店支付产品（InStore payment）
图12：到店支付产品
1）C端展码支付（B扫C）
2.4 全球数字网络图13：全球数字网络
1）链接全球伙伴（数字高速公路）
蚂蚁国际在全球主要国家/地区设立了10+个站点，通过这些站点链接了30+个钱包服务商、300+个收单机构，覆盖66个国家和地区。形成一条数字高速公路。
2）核心资金网络（资金集中运营）
全球的钱包和收单服务商，通过核心的资金网络实现全球资金的集中运营。据称其2024年交易总额超过1万亿美金，其中3000亿美金通过区块链完成实时清算，汇率成本是传统SWIFT的十分之一（妥妥印钞机）。
3）全球监管适配（监管落地适配）
蚂蚁国际为了满足全球各地的监管要求，通过接入的钱包和收单机构来适配各国监管要求。例如线上支付用户需要钱包服务商做本地实名，而线下到店支付则通过各国本地收单服务商和银行，根据各国外汇和监管要求进行收单和资金结算。
03 全球布局加速最后，我们来分析下Alipay+未来的发展，以及总结下其业务发展情况。
3.1 两个炙手可热的方向1）新兴市场布局加速
随着蚂蚁国际新推出了商家收单服务Antom，Alipay+将会加速对于中东、非洲、南美等新兴市场的布局落地。
2）数字印钞能力起飞
随着稳定币合法化的利好，对于长期深耕跨境区块链清算的蚂蚁国际来说，资产代币化终于可以露头了。他的全球资金网络“印钞能力”将再次加速，并且在数字化全球贸易和数字金融方面也会有更大的发展。
最后我将Alipay+的业务发展情况总结如下，供大家参考。
3.2 Alipay+业务总结A+经过阿里集团近10年的打磨，覆盖了全球66个国家/地区、35+的合作伙伴、9000万商户，用户覆盖16亿。重点深耕区域为东南亚、东北亚、欧洲，并且在拉美、非洲等地区的业务也正在蓬勃开展。
整理的业务发展情况的汇总如下
1）业务开展
2）应用场景
【本文参考资料】
本文资料来源于蚂蚁国际官网、互联网公开资料，以及业内专家咨询。
[1]隐墨星辰：从Alipay+到Antom
https://mp.weixin.qq.com/s/MnbXXLLu4DDMrCUDmxUZaA
[2]蚂蚁国际官网：
https://www.alipayplus.com/
[3]A+钱包服务供应商
https://www.alipayplus.com/mobile-payment-provider-list
[4]A+收单服务供应商
https://www.alipayplus.com/acquirer-list
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题图来自Unsplash，基于 CC0 协议。
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